从一些朋友的咨询和留言来看，发现绝大部分人并不清晰当今国内的保险购买渠道。保险历来年让群众饱受其苦，就是因为信息的不对称，我知道，你不知道。如今虽然相对透明了一些，但仍有大量人分不清赵钱孙李，索性统一梳理下。

目前国内的保险，正规销售渠道大约有以下几种：

一、公司直销

1、保险公司官网

2、保险公司淘宝官方店

3、保险公司电话销售

以上3种形式，可以理解为是保险公司的自营业务，即通过自家员工或公司专属部门完成销售，不通过对第三方的授权，相当于“厂家直销”。

分别来讨论下优缺点：

1、保险公司官网直销

优点：宣传信息具有权威性，不用担心欺骗误导。

缺点：①、只有网络客服，没有专属负责人；②、只适合简单险种，不适合复杂险种

建议：短期险，比如一年期意外险，短期旅行险等，可以直接购买。

2、保险公司淘宝官方店

优点：符合大多数人，尤其是年轻人的网购习惯。

缺点：同样的，只有网络客服，一些简单的保险可以直接购买，如果条款复杂的产品，不适合淘宝购买。（一般保险公司也不会通过淘宝店销售复杂产品）

建议：同官网直销。意外险、短期旅行险，可以考虑。

3、电话销售

优点：投保快捷，一般免体检（健康告知会正常询问），对于能接受的人来说，效率较高。

缺点：与官网直销和淘宝店不同，电话销售虽然同为保险公司的直销渠道，但却是销售误导的重灾区。大部分买到的东西，跟他们电话里所理解的东西，都不是一回事。

建议：像车险类，非常简单的，客户自己完全可以弄懂的险种，可以选择电话投。对于自己不是很熟悉，不是很了解的险种，不建议电话投保。如非要电话投保，建议做好电话录音，日后察觉不对时，方便维权。

二、兼业代理

1、银行、邮政

2、旅行社、交通

3、4s店

以上三种形式，可以称之为兼业代理。所谓兼业代理，就是指销售方本身有自己的业务，顺便着“兼职”销售一下保险。

兼业代理的优缺点：

1、银行、邮政

优点：产品多以短期增值类为主，在其他渠道比较少见。

缺点：银保渠道（银行保险）是电话销售渠道之外的另一个重灾区。大部分保单是被包装成理财产品或者定期存款的形态出售。“存单”变“保单”的新闻，也是经常出现。除此之外，有些购买者虽然明确知道购买的是保单，但收益方面也可能被误导，最终达不到自己所期待的收益效果。

建议：①、购买前，或购买后（犹豫期内），拨打对应产品的保险公司官方客服，仔细询问，确认自己在意的点，跟自己的理解是否一致。

2、旅行社、交通

优点：旅行时，一般都需要旅行险， 乘坐交通工具时，也应该搭配意外险。所以这些渠道兼职销售保险，无疑是给客户的购买，带来了方便。

缺点：产品领域单一，责任单一。只适合特定风险的转移。而且如果不嫌麻烦，其他渠道也会有对应产品，责任还可以更为优越。

建议：关于交通意外，如果经常坐车或飞机等，可以单独购买交通意外险。如果是偶尔，也可以购票时直接购买，每次都是几块钱。但额度未必适合自己。关于旅行险，建议还是自己单独购买，现在市场上的旅行险众多，责任也众多。出门在外，保障责任完善点会更安心，旅行险都很便宜。

4s店

4s店，主要经营的就是车险，这个大家都亲自接触过，就不展开说了。

三、个人代理

也就是传统的代理人。

优点：代理人的展业欲望很强，无论最终是否成交，都会给客户灌输很多的保险理念。让客户的脑海中对保险的功能意义有初步认知。

缺点：①、人员素质参差不齐，从刚大学毕业的小姑娘小伙到下岗退休的大姨大妈，都可以做代理人；②、由于长期受公司单方面的培训，宣传，绝大部分代理人都只认可自己公司的文化和产品。给客户提供服务和产品推荐时，也较为单一。

建议：由于个人代理人渠道所提供的产品较为单一，所以比较适合于“品牌爱好者”的客户。如果你是那种只认某品牌的人，可以考虑代理人渠道购买。如果你希望货比三家，代理人这里你几乎得不到客观的帮助。

四、专业代理

跟上面提到的“兼业代理”渠道不同，“专业代理”渠道，是专职代理，没有其它的主营业务，专职代理的主营业务，就是代理保险公司，销售保险。同时，专业代理跟个人代理也不同，专业代理公司，并不限于某一家保险公司，而是可以代理多家合作公司。比如目前保险市场上的“泛H”、“D童”。虽然这两家的业务员一直都以“经纪人”自居，而实际从公司性质上，均是属于代理公司，而非经纪公司。

优点：可以不局限于单一保险公司的产品做推荐，可以更大限度的实现“按需订制”，从客户的需求出发，而不是从自身预设的产品出发。

缺点：由于当前市场，像平安、国寿、太平洋等老牌公司，并未完全开通中介市场的合作，所以无法提供上述级别的公司产品。

建议：如果不是强烈的品牌执着者，如果是更看重保障责任与自身需求的匹配度，可以考虑专业代理公司。如果是强烈的“大”品牌爱好者，在这里是买不到称心的产品的。

五、保险经纪

1、线下保险经纪公司

2、线上保险经纪公司

保险经纪公司，与保险代理公司所提供的服务大同小异，但在法律属性上是截然不同的。专业代理公司，代理的是保险公司。顾名思义，代表的主体是保险公司的利益，工作性质是销售。而保险经纪公司，比如明星的经纪人，或者律师的委托人等，是为委托人服务的。经纪公司代表的主体是客户利益，工作性质是顾问。

当然，法律属性归法律属性，在实际从业中，专业代理公司也有人在走“把客户利益放在首位”的顾问模式，经纪公司也有人会走“只想着销售保单，不例会客户利益”的销售模式。但更多的是二者折中，因为以我国目前保险市场的发展，如果经纪人完全走咨询顾问的模式，靠收咨询费为生的话，估计早就饿死了。经纪人同样是以佣金收入为主，所以是“先自己”，还是“先客户”，就得因人而异了。

同时根据经纪公司运营模式的不同，可以粗略分为“线下经纪公司”，和“线上经纪公司”两种模式。

1、线下经纪公司

指的是有正规线下队伍的经纪公司，代表的有“Y达理”、“M亚”。

优点：由于经纪人的工作性质更偏顾问一些，所以一个合格的经纪人，并不仅仅是给客户推荐产品，而是要结合客户的风险特征，提供一系列的风险排查，保障规划，公司筛选等多流程的服务。可以像医生一样诊断客户的家庭风险病，病提供最为对症的治疗方案，而不仅仅是像药房一样，你要什么，就给你拿什么。

缺点：①、与专业代理公司一样，虽然可以提供多家合作公司的产品，但无法提供像平安、国寿等老牌公司的产品。②、保险经纪渠道对员工的专业度要求较高，经纪公司的员工，对客户的保险理念要求也很高，所以有时沟通起来可能会不在一个频道。相对于“性价比”，经纪人更愿意给客户提供更高的“品质服务”，更适合服务城市的中高端人群。

2、线上保险经纪

指的是没有自己的线下服务团队，只有线上的销售人员。这些渠道，虽然牌照上是“经纪公司”，但实际的运行模式，更多是完成自己的销售，而不是解决客户的保障问题。销售手段绝大部分是通过自媒体营销号，打造“网红产品”，强调“性价比”等方式，主推特定产品。代表的有“X雨伞”、“H择”等。

优点：由于这些渠道以销售为主，而非完全从客户需求出发，所以可以通过跟保险公司“承诺主推”为筹码，去换取一些保险公司的额外支持。比如经常会有“独家销售”的产品。

缺点：由于这些平台的主要销售手段是互联网，所以更多是强调“网红”、“性价比”的概念。更多是强调产品本身，而不是深挖客户的真实需求。所以很有可能会出现客户买到手的产品确实很不错，但并不适合她，或者说，保额并不充足等弊端。也不排除，新一轮的“性价比”产品上市，客户会觉得之前购买的很亏，没有现在的好，总是把眼光放在产品上，而不是放在自己真正该担心的风险上。

建议：不要跟风去比产品。即便真的是选到了一个全网最好的产品，也没意义，因为下个月可能就有更好的出来了。永远不会有最好的产品。还是要关心自己的风险，关注自己的需求，从自身的风险隐患出发，去搭配保障。

六、支付宝、微信等

支付宝、微信等平台，我认为也可以划分为“兼业代理”的范畴。但由于这两个平台，尤其是支付宝，实在是太火了，所以单独拿出来分享一下。

优点：省去了业务人员的佣金，所以产品的价格都比较低。

缺点：大部分人买网络保险，都只能看个表面责任和价格，不会研究的特别深。即便想深入研究，也可能研究错方向。我们对自己不熟悉的领域，还是要有一定的敬畏之心。所以，很可能买到的东西，1跟你自己理解的未必一致；2产品可能很好，但未必是你需要的；3理赔过程中顺利还好，一旦不顺利，也只能靠自己去维权处理。

这里需要提示一下，大部分人对支付宝的好感，是远远大于对保险公司的好感的，这个很正常，也能理解。但不要过于神话支付宝，支付宝里所销售的所有保险产品，背后提供保障的也都是保险公司，而非支付宝。所以并不是说一款产品在支付宝里销售，它就一定优于其他渠道的产品，无论从产品责任上还是从售后服务上，这种逻辑都是不成立的。微信平台，也是一样。

以上是目前国内较为常见的6大保险销售渠道。至于说哪种更好，需要各位自行判断。如果你是更看重品牌型，可以找代理人；如果你是更看重性价比，可以找线上经纪公司；如果你更看重的是品质服务，可以找线下的经纪公司，或者有线下渠道的专业代理公司。

这里有一个细节，可能是大家很容易进入的误区。线下的经纪公司，并不是只能做线下的产品，有些线上产品，如果是通过线下的经纪人员购买的，依然是可以提供售后服务的。当然也并不是所有线上产品都可以，具体的，请跟您的服务人员确认。