时不时会有人来问：“看网上保险好便宜，几千块钱保全家，这种可以买吗？”

也会有人拿着网上某款重疾险、某款医疗险来咨询。

有时候，给客户做方案，因为前期“调频”的时间不够，能了解的信息有限，只能按经验先做个大概的方案，就会收到反馈说比自己以为的要贵。

像医疗险，如果比正常价格便宜很多，大概率是报销范围的**——只能报销医保内的费用，医保外自费部分不能报销。

像重疾险，如果比正常价格便宜很多，大概率是定期重疾，特别是1年期的。

从大原则讲，保费越便宜的产品，获赔的概率相对会越低，虽然不是绝对，但适用于大多数互联网产品~~~我们心里记住这个原则去看，会多一点理性。

我们熟悉的社保，如果换算成商业保险，是非常贵的，因为社保的获赔是相对确定的。

所以，我一般不建议买1年期的重疾险。

首先，重疾险都会有一个90天-180天的等待期。

1年期的重疾险一般是90天等待期，在等待期内，保险公司是不赔的，一年将近四分之一的时间就没有了。

其次，重疾的周期一般很长，远超过1年。

重大疾病的话，有些诊断期会比较长，治疗期也会很长，后面康复更漫长，1年的时间，可能还没等确诊呢，保险就到期了，而第二年是否可以续保，是不确定的。

另外，医院确诊治疗重疾，和保险公司的理赔，在很多方面并不是一致的。

有些是确诊就可以申请理赔，比如恶性肿瘤类；但有些是需要做完手术才可以赔；有些则需要在确诊后，病人进入某一个状态多长时间才能赔，比如脑中风后遗症、严重肾病和瘫痪。

突然想起很多年前看过一个电视剧，叫《永不放弃》。

一个11岁的孩子洪亮，从建筑工地的脚手架上摔下来，伤得很重。

医生手术后，保住了洪亮的脚没有被截肢，但由于脑部受到重创陷入深度昏迷状态。

洪亮父母不够钱交医疗费，医院得知洪亮的学校有买过保险，于是叫来保险公司的人，以为可以获得一笔理赔金。

保险公司的人去了医院，看了洪亮，然后背出一大段关于洪亮目前还不符合理赔的条件。

简单说就是，如果医院没有抢救，或者给洪亮截肢了，反而可能最快获得理赔。

听完给医务处的主任给气坏了。

最后，买保险，一定要有【平准保费】和【自然保费】的概念。

1.平准保费。

就是每年交保费（钱）的金额和时间是固定的，比如保终身的重疾险、年金保险、寿险等。

我们可以选择分成5年、10年、20年、30年来交保费，从第1年开始，就是一个终身保障。

2.自然保费。

就是每年交的保费都在变化的——基本上每年都在上涨。

交保费的时间也有可能是变化的。

比如1年期的医疗险、20年期的医疗险、1年期的重疾险，还有就是社保，社保每年的基数都在往上调是吧。

年轻的时候，我们买一份终身的重疾险，一年保费几千块，结果你在网上看到说好便宜啊，不是八百一千就可以了吗？

这个时候，一定要注意，你付出的是什么。

如上图，如果是自然保费的话，从30岁到33岁，每年的保费都会上涨。

这里还需要注意一个点，就是保费上涨的幅度，不是均等的，到一些关键年龄，比如逢5或0的年龄，保费会突然增幅很大。

我们是年轻的时候，更需要保险？还是年纪大的时候更需要保险？

通常是年纪大的时候，风险变大，才会更需要保险是吧。

那等你年纪大的时候，保费就变得越来越贵了。

而那个时候，你说想再要平准保费的产品，一方面可能是因为身体原因，另一方面，你的保费起点就会比5年前高很多了。

那网上短期的保险，只能作为我们的短期规划。

当手上的钱不够的时候，我们买它，只是为了让自己平平安安度过这一年。

但我们要用时间换空间，利用这一两年的时间，想办法增加收入，然后赶紧买平准保费的长期保险。