随着粉丝数量的增多，很多人都向深蓝君咨询各种各样的问题。其中比较典型的就是：我手里有 XX 万存款，应该如何理财？

现在每个人都在焦虑，生怕错过了一个又一个投资机会，没钱的时候想着如何挣钱，有了钱就担心通货膨胀，想更好地投资和增值。

今天深蓝君就以一个具体的例子，谈谈投资理财话题。通过实际案例来看看，如果我有 20 万存款，如何理财才靠谱？主要内容如下：

• 理财之前，这些常识要知道
• 四步走，手把手教你学会理财
• 不同理财渠道对比，哪个好？

第一步：投资理财的理论基础

在进行所有投资活动前，深蓝君希望你能知道一个基本的常识：世上没有免费的午餐，高收益的背后一定是高风险。

所有人都希望自己买的理财产品收益高、能保本、随时想用钱还能取出来，这种事只能存在于童话世界当中，因为这种完美的理财产品根本不存在。

在投资界上有一个著名的三角法则，没有任何一个投资，可以同时兼顾流动性、安全性、收益性，这三者往往不可兼得。

举几个例子大家就明白了：

• 余额宝：同时兼具了高流动性（赎回方便）和安全性（保本），但是收益性很低；
• 股票：兼具高收益性（一天最高 10% 高收益）和流动性（卖出方便），但安全性低，亏损的风险大；
• 年金保险：虽然安全性高（保本），但流动性极差，套牢至少十几年才能回本，而且长期收益并不高；
• 银行存款：安全性流动性都很好，但是收益极低；
• 投资房产：安全性好（起码房子一直在），但是流动性较差（不是随时就能变现），收益性不确定（有高有低）。

所以只有知道了 安全性、流动性、收益性 三者之间的关系，我们才能对一款投资理财产品进行科学客观的评估，这是投资理财的基本前提。

另外深蓝君建议大家，在投资的过程中不能仅仅盯着收益，还要考虑自己能承担多少风险。

以深蓝君 2015 年的例子来讲，在千股跌停的行情中，我只放了几万块在股市，所以就算天天跌停也没太放在心上，因为这点风险我是完全能承受的。

卖房炒股，或者负债几十万投资 P2P 这种事，建议大家还是少做为妙，毕竟这种风险都是普通百姓难以承担的。

上面就是关于投资理财的基本理论知识，我觉得所有人都需要知道。

第二步：投资其实是一个组合

知道了金融产品安全性、流动性、收益性三者之间关系后，我们还需要知道一个道理，就算有 20 万的存款，最好也不要把鸡蛋都放在一个篮子里。

不要把自己的全部积蓄都用来炒股，也许一不留神就被乐视之类的股票坑了一把，毕生积蓄打了水漂；

也不要把钱全都用来买保险，保险更多的是提供保障，理财收益很低，想通过买保险发家致富，就是天方夜谭。

投资的本质是一个产品组合，有的产品收益高，有的产品收益低，一个组合可以保证我们理财更加稳健，不会在阴沟里翻船。

在之前的文章中，我们有分析过标普家庭资产象限图（点击这里看测评），具体可见下图：

图中总结的很清楚了，一个稳健的投资组合包括如下几部分：

• 要花的钱：家庭日常开销需要随时花的钱，流动性高
• 保命的钱：需要购买基本健康保险的钱，专款专用
• 生钱的钱：这部分钱为了拉高整个组合中收益，风险高
• 保本的钱：这部分钱追求安全稳健，风险小

一个投资组合可以帮助我们分担自己的风险，虽然深蓝君不建议大家完全按照上面的比例来进行投资，但这张图仍然是有价值的，最大的价值就是告诉我们：投资实际上是一个组合，不要把鸡蛋都放在一个篮子里。

第三步：组建自己的投资组合

下面我们直奔主题，手头上有 20 万的存款，应该如何进行理财？ 其实这个问题本质就是，应该如何用 20 万构建自己的投资组合。

深蓝君按照投资收益的高低，把常见的投资渠道按由低到高排列，方便大家直观对比：

（以上为个人整理，仅供参考，不喜勿喷）

理财的本质就是通过上面的产品特点，根据自己的偏好搭配一个投资组合，其实理财就是这么简单。

另外大家都知道，不同人学历不同、居住城市不同、掌握的知识水平也不同，所以，要根据自己偏好，来搭配一个适合自己的投资组合，这个组合是没有标准答案的。

下面举几个例子，建议重点阅读：

• 如果风险承受能力强：20 万就是自己一年收入的零头，在不影响家庭生活的前提下，当然可以激进一点，追求一些高收益的产品。
• 如果风险承受能力弱：20 万是自己辛苦多年的全部积蓄，那么建议就不要过份的激进，保本的产品多配置一点，收益不太高也是可以接受。

再或者说，虽然整个家庭收入比较高，但是支出同样比较大，20 万可能过一段时间还要用到，那么就不建议购买流动性差的产品，比如购买年金险就不合适。关于年金险的优劣势分析，可以在深蓝保回复：“年金险”查看到测评。

通过以上这些例子大家可以直接看到，其实在投资之前，应该问自己几个问题：

• 我期望达到多高的收益？
• 我能承受多大的风险？
• 这笔钱什么时候用，会用多少？

只有知道这些最基本的问题，自己心中有数，然后才能根据自己的情况，进行合理的搭配。

深蓝君之前在《不知道这 8 个问题，买多少保险都是白费》这篇文章中写过，其实买保险和投资是一样的，不要过份的关注手段，而是要从需求出发，这样才能有的放矢。

第四步：常见投资渠道分析

知道了这些，深蓝君会对上面提到的常见投资渠道进行分析，帮助大家答疑解惑：

1、股票

深蓝君之前文章提到过，我是典型的价值投资爱好者，港股 A 股我都开过户，并且都有过操作的经验。

对于股票投资我是很悲观的，个人认为，可能 95% 以上的人都不太适合炒股票，我身边炒股的朋友有很多，长期来看很少有能挣钱的。

但是如果你还是不甘心，还想再试试，那么深蓝君给你推荐一本书，是我几年前读的，名字叫《彼得林奇的成功投资》。

这本书被誉为最接地气的投资宝书，里面列举了很多实际的股票案例，我认为得非常适合业余散户投资者阅读，以上仅为个人意见，不喜勿喷。

2、基金

在上面的表格中我们可以看到，无论是高收益、中等收益、低收益，都有基金的影子……..

其实基金是一个非常大的种类，里面的分类也特别多，主要可能是下面几个类：

• 股票型基金：主要投资股票，所以风险很高，收益也可能很大；
• 债券型基金：主要投资债券，收益一般也都比较稳定；
• 货币型基金：余额宝就是大家最熟悉的货币基金，安全稳健但是收益不高；
• 混合型基金：可以简单理解为上面几种基金的组合。

在所有的基金产品中，深蓝君认为：普通家庭值得考虑的是 指数基金定投，之前已经多次推荐给大家了，不太清楚的朋友可以看我一年半前的文章：《和保险理财相比，99% 的人更适合这个》，强烈推荐给大家。

3、P2P

虽然过去几个月 P2P 不断传出跑路风波，但是我们需要知道，P2P 是一个行业，是不会消失的。

深蓝君了解到，去年 P2P 行业的年化平均收益率也 7-9% 左右，在所有投资渠道中还是比较高的。

所以我认为，拿出一小部分钱购买 P2P 是值得考虑的，每年 5%-10% 的收益，并不是很难。

另外还有平台有推出 “履约保证保险”，就是借款人逾期无力偿还，保险可以替他还。

网上各种 P2P 的排名和测评都很多，具体投哪个平台我就不做广告了，自己多做一些攻略，在头部平台中优中选优，可能风险相对小一些。

大家可以根据自己的偏好和风险承受能力，考虑一下自己的投资组合中是否有 P2P 的存在，具体自己定就好了。

4、买房

买房是大事，我坚定地认为北上广深一线城市房价还会涨的，所以还没有贷款记录的朋友，请珍惜自己的资格，刚需房一定要买。

对于那些人口持续净流出的城市，建议大家谨慎投资房产，人口净流出就意味着城市没有竞争力，也就没有接盘侠，所以房价就算会涨，也可能后继无力。

对于房子，其实深蓝君之前也有专题的分析，具体点击《关于楼市，这是我知道的全部秘密》就能查看到。

具体的投资渠道还有很多，比如：

• 国债：安全性极好，可以锁定 5 年稳定收益，每年收益率 4% 左右；
• 银行理财：每个银行都有很多几个月的定期理财产品，收益也是 4% 左右，安全性也好；
• 债券基金：最近一段时间债券基金收益也还好，比货币基金高一些，值得考虑；
• 信托：有比较大的投资门槛，一次性需要拿出 100 万的投入，每年收益 8% 左右。

这里深蓝君就不一一分析了，每个产品都有自己独特的特点，要学会发现他们的优势，以便探求是否能为自己所用。

所以无论是手里有 20 万还是 200 万，其实都要想明白自己的预期、能承受的风险、以及什么时候用钱，然后搭配一个自己觉得合适的组合就好了，其实这并没有标准答案。

五、关于投资理财的两个建议

很多人觉得理财就只是简单的投资，其实背后还牵扯到生活的方方面面，对于理财我还有以下两点想分享给大家：

1、理财，和钱的多少没关系

有些人可能觉得理财是有钱人的事情，自己没钱就不需要理财。这是典型的错误思维，深蓝君想说：理财是一种能力，无论有钱没钱，都需要掌握一些基本金融常识。

为什么很多一夜暴富的人，多年之后又会返贫，甚至生活比之前更糟糕，一定程度上是因为缺少了管理金钱的能力。钱少不去学理财，钱多了就是灾难的开始。

2、没钱可理，怎么办？

很多刚毕业的年轻人，甚至工作了一段时间的职场人士，往往每个月都沦为“月光族”。要想避免无钱可理的困境，一定要学会强制储蓄。

另外，对于初入职场的年轻人来说，理财固然重要，但应该将更多的精力放到自我成长上。

4000 块钱，即便以每年 12% 的复利，也需要 6 年才能翻倍，而能力的提高，伴随着工资翻倍，可能一两年足矣。

年轻是你最大的资本，在财富积累的前期，自我价值提高所带来的效应，远比你理财收益大的多，这点我在《如何挣到第一桶金，实现财富自由？》的文章说的很清晰了，强烈推荐没看过的朋友阅读。

六、投资理财之前一定要做的事

深蓝君见过太多急性子的人，做什么事情都着急火燎，在没有做深入研究之前，就把自己的积蓄全部投入到某个理财渠道。

作为保险行业的原创内容机构负责人，深蓝君有必要提醒你：保险是家庭财务规划的基石，如果没有保障型的保险，可能在得了一场大病之后，因病返贫一夜回到解放前，别说理财了，本金都要交给医院。

如果把生活看成一场足球比赛，那么保险的作用就相当于守门员，他是保障我们安全的最后一道防线，也是最重要的。

而投资理财就像球场上的各类球员，收益高的当前锋，收益低的当后卫，只有守门员的稳定，其它队员才能更好的冲锋陷阵，所以理财前请谨记：没有保险规划前提的理财，一切都是空谈。

其实保险也是一个组合，重疾险、定期寿险、意外险、医疗险都有自己独特的意义，如果还不清楚的话，建议点击查看以上对应文章了解详情。

另外，深蓝君总结了《科学投保五大原则》非常适合小白用户阅读，如果不太了解保险的，强烈建议看看。

目前国内大部分人还不认可保险，保险的价值和作用被很多人忽视，这也是我们团队坚定专注在这个领域的原因，希望通过我们的努力，让更多人发现保险的美。

七、写在最后

巴菲特曾说过：投资就像滚雪球，需要有很湿的雪和很长的坡。

其实人生何尝不是这样，需要在漫长的时间里不断地复利增值，静下心来做时间的朋友。

希望大家都不再焦虑和急躁，一点一点学习提高，感受生活的美好。

这是深蓝君 10 月的感悟文章，每月一次，说给你听 ：）