近期，各大保险公司个人短期健康险综合赔付率数据相继披露，平均综合赔付率为45.72%，有9家公司个人短期健康险业务综合赔付率为负数。

短期健康险保险期间在一年及一年以下，此类保险是不保证续保的，可能因为个人健康原因或历史赔付情况而拒绝续保，如果产品停售则肯定无法续保。

综合赔付率的公式是：(再保后赔款支出+再保后未决赔款准备金提转差)÷再保后已赚保费。

如果不理解什么是再保，那就不要去管了。

简单理解就是保险公司收取的保费中，最后有多少用来赔款了。保费收入多而赔付支出少，则赔付率低；保费收入少而赔付支出多，则赔付率高。

不过这里在计算赔款支出的时候，要把未决赔款准备金提转差给加上。

在公布的综合赔付率数据中，有6家人身险公司和3家财险公司为负数，分别是：

• 人身险公司：瑞泰人寿（-334.92%）、恒大人寿（-92.24%）、爱心人寿（-76%）、和谐健康（-70.34%）、长城人寿（-3.33%）、海保人寿（-1.41%）
• 财险公司：太平科技（-213.3%）、安信农业（-76.22%）、建信财险（-2.03%）

还有1家人身险公司和7家财险公司综合赔付率超过了100%，分别是：

• 人身险公司：上海人寿（103.77%）
• 财险公司：英大财险（797.46%）、诚泰财险（448.96%）、凯本财险（144.87%）、中煤财险（130.82%）、燕赵财险（107.69%）、海峡金桥财险（106.12%）、安诚财险（105.02%）

137家保险公司个人短期健康险综合赔付率

一般来说，综合赔付率过高或过低都不好。

综合赔付率过低说明保险公司在该产品上定价过高，盈利过高，对保险消费者不利。

综合赔付率过高说明保险公司的赔付成本过高，如果持续出现该状况，保险公司可能会将相关产品停售，这将导致投保人无法续保。

但是这个综合赔付率过低或过高的问题，我们要动态来看。

因为综合赔付率受影响的因素较多，波动性较大。如果仅仅是偶然某几年出现这个情况，问题不大。

比如有的公司个人短期健康险业务量较小，引起综合赔付率高波动；有的可能是经验数据不足，赔付率具有一定的偶然性；有的可能是销售策略改变，比如短期健康险业务向长期健康险转移。

但出现综合赔付率赔付为负数的情况，只能是因为未决赔款准备金提转为负数。

综合赔付率过高或过低都不好

什么是未决赔款呢？

当会计年度结束时，被保险人已提出索赔，但保险公司尚未对这些案件是否属于保险责任、保险赔付额度等事项达成协议。

这时候虽然未支付赔付款，但需要为此先提取责任准备金。

如果准备金储备不足，最终赔付超过储备，就会导致准备金提转为负数。

如果一家保险公司赔付支出额不高，责任准备金储备严重不足，就会出现最终综合赔付率为负的情况。

这说明这家保险公司至少在这个产品上经验是不足的，定价策略和管理方式需要完善。

另一方面，如果综合赔付率连年超过100%，说明保险公司极有可能采取了较为激进的定价策略，核保或理赔政策宽松，均可能导致赔付率上升。

看起来这种政策可以让保险消费者受益，享受到低价或宽松的核保、理赔。

但长期来看，这是不健康的经营策略。产品停售或将成为必然，导致保险消费者无法续保，最终损害了投、被保人的利益。