本文写于2023年3月。保鲜期3个月，政策如有变更详见评论区，适用地上海。

方案行：工商银行

利率指数：★★★★★ （名列前茅）

政策指数：★★★★★ （名列前茅）

收贷指数：★★★（经营不善请找好备手方案）

本方案适合：

1.长期利润率较高，存货周转率高的老板

2.短期资金压力大的老板

3.别墅想贷6.5成的老板

4.房龄较老的老板

5.产证上有老人的老板

6.想要随借随还的老板

具体架构：

【利率政策】：优，1000万内降至3.1%，排名低息第二。同质方案利率3.25~6.2%。1000~3000万利率3.65%，排千万级低息第一。

【额度政策】：较优，部分支行上限3000万。住宅7成，别墅6.5成，擅长别墅高成。他行高成数方案可至8~10成，利率洼地3~3.65%。

【还款方式】：较优。

随借随还授信10年，每年还本，非无还本续贷，但可技术性归本。所以本方案不太适合存货周转率低的老板，每年会有少许过桥成本。

宇宙行还有3.4%利率5年不归本方案，但多数支行仍在学习阶段。

【征信政策】：优。可轻看权利人征信。

【企业要求】：正常，成立1年以上。

【流水政策】：良。多数支行1~2倍覆盖贷款金额，少数支行真实经营可协调。由于支行审批，个别谨慎的支行经营收入大幅下滑或会收贷，故而此类老板请找好备手方案。

【年龄要求】：优，权利人年龄理论上18岁以上即可，其他方案至多80岁。

综上，本方案经营良好、短期减压、人老房老、想做别墅的老板选择较多。对成数有一定要求的老板选择较少。

行业前景一般、年收入大幅下滑、置业的老板们慎重选择，或可考虑他行中长期方案，如20~30年等额本息3.2~3.65%利率，又或者先息后本3~5年期3.25~3.4%利率。

注意：同一银行不同支行、不同银行老师会存在准入条件、过件率、利率的不同。本文数据源于实测过的支行网点，如有疏漏还请补充指正。欢迎行长、企业主交流学习。

抵押方案优缺点一览