“保险不能改变你的生活，但是能防止你的生活被改变”。

车损险、三者险其实也是这个道理，不买的话，不仅省不了几个钱，风险还不小。

为什么不愿意买车损和三者

只买交强险，不买车损和三者险，其实就是抱有侥幸心理。

国家统计局发布的《中国统计年鉴——2021》上面有数据的：2020年一共发生了211074起机动车事故。

人民日报2022年的8月份公布的数据：我国机动车保有量4.08亿辆。算下来的话，每辆车每年出事故的概率是0.05%左右。

听起来万分之5，概率很低，我们正常开车，一般也是碰不到事故，所以很多朋友就不买车损险、三者险了。

西南大学胡阳的硕士论文，《决策中的侥幸心理及其脑机制研究》，上面有个对侥幸心理的描述的。

对负面概率事件的发生倾向于低估，对正面概率事件的发生倾向于高估，从而做出不理性的决策。

说人话就是，对我们有利的事情，我们更觉得会发生，不利的事情，怎么会轮到我呢？

只买交强险，能省多少钱

1台10万左右的家用车，车损险加上200万的三者险，一年的费用大概在2500到3000块钱左右，这里我们就按多的3000块钱来算。

保险每年只要不出险，第2年的保费是会下调的，并且车子本身残值每年也在不断下降。

而且不同车型，不同年龄驾驶员，甚至不同地区，保费价格也是会波动的。

大概算一下的话，6年不买车损险、三者险，大概能够省下1万2到1万4的样子；10年不买车损险、三者险，大概能省下2万多块钱。

不买车损险和三者险代价有多大

• 不买车损险代价有多大

这样听起来，不买保险省的钱还不少。怎么讲呢？如果你不小心，万一出了事故，和赔的钱比起来，这不够看的。

现在市面上常见的10多万的车子，不少车子零整比也不低。

中保研汽车技术研究院，在2022年11月发布的第14期汽车零整比体系指标里面有数据的。

像常见的卡罗拉、雷凌、马自达3、领克03这些指导价10到15万的家用车，零整比都在400%以上。

出一次前部的小事故，算上工时什么的，就基本上够我们买4到5年的车损险。碰到稍微大一点的事故，修个2、3万，可能够我们买10多年的车损险。

• 不买三者险代价有多大

我们接着来讲，如果不买三者险的代价有多大。这些钱听着其实也不少的，抵上不少朋友一个月工资。

但是和不买三者险可能要贴的钱相比，这些修车的钱，都是毛毛雨了。

如果只是和一台家用车发生轻微的剐蹭，交强险确实也能赔。稍微严重点的，自己贴点钱赔个几千块，就也还行，毕竟前面保费没交，也赌一把。

但是马路上的车子又不是我们能控制的，《2020中国人口普查年鉴》上也有数据，全国有汽车的家庭是1908万户。

其中车子价格在30万以上的家庭，151万户，算下来大概占比在8%左右，这个比例其实也不低。

像是上海、北京这种发达的地方，有30万以上的车子的家庭占比，甚至超过了20%。

路上一不小心发生事故，随便一个大灯都是上万的，这个时候交强险赔2000块钱，不能说完全没帮上忙，只能说是基本上没帮上忙。

再如果说不小心碰个劳斯莱斯、宾利，维修费用别说上万了，上百万也不是说不可能。

不只是赔车，三者险还要用于赔人，这费用可不低。

******《关于修改<******关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释>的决定》。

里面有讲：死亡赔偿金，以受诉法院所在地，上一年度城镇居民人均可支配收入为标准，按20年计算。

万一发生交通事故，很不幸，致人死亡，按全国平均水平算。2021年全国城镇居民人均可支配收入47412元，差不多要赔94万8千块钱。

再加上误工费、精神抚慰金、被抚养人生活费等等其他费用，算下来差不多要100多万的样子。

即使去掉交强险最多能赔的20万，我们还是要自己出80万左右，算下来我们可以买几百年的三者险了。

所以不管是车损险还是三者险，都是建议买的，大家都是不想出事故的。但是这个东西真的出了事故，我们没有保险兜底，风险还挺大。

一定要省的话，三者险还是建议买

如果听了这么多赔偿金额和情况，还是想省下这个钱，那车损险可以看情况决定买不买，三者险我还是建议你就买上。

具体数据刚才也算过，车损险最多也就是赔我们自己车子的残值，10万的车子赔个10万块钱碰天了，30万也最多赔30万。

实在说没买，“我车子不要了，重新走路上班”，对不对？就相对也还好。

但三者险的话，是赔给别人的，上不封顶。2020年，长沙发生个事情，面包车撞库里南，上新闻了，最终劳斯莱斯维修费用237万。

另外，不小心过马路和行人发生了一个比较严重的事故，赔偿金额上百万很快的。

买了足额的三者险，至少对路上的各个交通参与者，都尽到了自己的责任，都能负得起这个责任。

实在运气不好，也不至于让我们自己本身的生活被改变，说的那个点，就是有点“破产”的味道了，是吧？

车损险可以不买，三者险还是推荐买

所以总得来说，只买交强险，不买车损和三者，账面上看确实1、2万省得掉，但只要一次运气不好，等于说是前功尽弃。

万一再来和豪车碰了碰，和人发生了一点事故，赔都是以百万级来算的，这1、2万就不够看了，亏大了。

实在想在保险上面省钱，车损险可以自己决定买不买，三者险还是推荐各位朋友买一下吧。

三者险买多少才够用

三者险不是有档位的嘛？什么50万额度的、100万额度的、200万的、300万的。车险改革之后，三者险最高都能买到500万的。

如果生活在一线城市，经常路上看到，“噢哟噢哟，这不是那个法拉利嘛，这不是劳斯莱斯、宾利嘛？”

那要不要10万块钱的车子，买个500万的三者险呢？

这些问题、资料、实际的案例都给各位朋友准备好了。

• 关键词：保险

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参考文献

[1]胡阳. 决策中的侥幸心理及其脑机制研究[D].西南大学,2010.

[2]中国统计年鉴——2021.

[3]2020中国人口普查年鉴.