养老保险的核心在选对产品，从而建立与个人目标、缴费能力相适应的养老规划，了解每一种养老保险的领取金额特点就至关重要。

日常老百姓最常见的5种养老保险，它们各有什么特点呢？看完这篇就知道自己选哪种。

一、城乡居民养老保险

交费金额年交100元-6000元之间，一般人都交得起，持有身份证或居住证都能交；

退休金由基础养老金和个人账户养老金构成；基础养老金内地城市一个200左右；沿海城市300-1200元；每个市不一样。

缴满15年，男女60岁退休，60岁前可以一次性补缴；

退休金水平：内地省市，年交1000元，交15年，退休金400元左右。

适合人群：缴费预算比较低的一般人员或者临近退休人员，交职工养老退休年龄不允许。

二、 城镇职工养老保险

在职人员或灵活就业人员可以投，缴费金额分别缴费基数的8%和20%。灵活就业人员一个月至少交五六百以上，在职人员一般两三百以上。

退休金水平：内地省市，当地市职工平均工资5000左右，交15年，按照最低档次月交五六百，，60岁退休金900-1000元左右

职工养老保险必须缴满15年，不允许一次补缴，除非你是征地 农民或单位欠缴，想要60岁拿退休金，普通人至少45岁以前开始交。

适合人群：缴费能力较强，50岁以前可以考虑

三、 商业年金保险

年金险保障期限有保5、10、15年、20年、30年、终身等，各家保险公司产品名称五花八门，长期预期收益最高的保险理财就是这种类型。

商业年金保险的精髓：以一个示例展示（根据个人缴费能力）

选择一款保15年的年金产品，附加万能账户：

预期收益最大化的投保方式：

年交2万，交3年，追加万能账户14万，总共交费20万

预期收益最小的投保方式：

年交6.5万，交3年，总共交19.5万。

前面一种方式，回本快、预期收益更高，资金更灵活，直接存入万能账户的钱马上可以复利增值，日常还可以随时取出来。

年金险投保秘诀：交费期限越多越好，选择追加万能账户方式，现金价值三年交费第五年回本，保险公司经营稳健，万能账户实际利率连续多年保持5%左右的复利更好。

适合人群：最佳投保年龄是40岁以前，超过50岁尽量不考虑，即将退休没有时间去增值。

四、 商业养老年金保险

通常选择交3、5、10年，约定55岁、60岁或65岁开始每年领取固定金额。

最大特点：交费金额确定以后，后续每个月领取金额写入合同，保险利益确定

一款好的养老年金保险，这样选：

在相同交费，同样60对领取的情况，找多家保险公司货比三家：

1、 看哪家公司每月固定领取金额高；

2、 看身故赔付，身故时是否扣除已经给付的年金；

3、 看是否有保证领取

适合人群：50岁以上人员，临近退休，急需早点领退休金人员。

五：商业终身寿险

终身寿险，理论上是发生全残或身故时给付保额，但是理财型终身寿险可以随时部分领取保额，或者说减保，部分领取以后保额和现金价值等额减少。

一款好的商业终身寿险，这样选：

1、 看现金价值。如果现金价值低，即使定价利率4.025%，长期增值也比较低；

如果现金价值很高，即使定价利率3.5%，投保30年内生存总利益也可以秒杀前面的产品。

所谓定价利率4.025%，就是现金价值按照4.025%的复利固定增长。

2、 看定价利率。在现金价值相当的情况下，定价利率越高越好。

如果看到一款终身寿险，三年交费，第五年现金价值就等于所交保费，说明现金价值很高，定价利率规定是4.025%，那这款产品一定能排到前三名。

适合人群：想做财富传承，如果是考虑养老补充，45岁以前投保最合适，现金价值累计和增值需要时间。

那么您最认可哪些养老保险呢？多选

城乡居民养老保险

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城镇职工养老保险

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商业年金保险

4

商业养老年金保险

4

终身寿险

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