最近力哥车险到期，原本还指望在去年找到的能返现的车险比价APP里继续选一个报价最低的投保，因为那是我咨询对比后发现实际保费最低的一个平台，结果今年输入我的信息后，居然检测结果是没有一家车险公司愿意给出报价……

WTF%……

后来我就去支付宝上找车险，一比较，发现还真便宜。

在支付宝首页上的12宫格中，点击最后那个“更多”，随后在“便民服务”中找到“车主服务”，你会发现支付宝已提供了一站式全方位汽车服务，再点“车险服务”，输入你的车辆信息和车主信息，并提交你的车险要求，就能跳出N家保险公司给的车险报价了。

我选的是私家车的标配套餐：交强险（含车船税）+车损险+车损不计免赔+100万三责险+三责险不计免赔。

支付宝给出了安盛天平、太平洋、中华、太平、人保、大地等六家车险公司的报价，我一看，居然是服务最好的太平洋的报价最低，让我有点不敢相信。

我赶紧拿出去年保单对比，一样的保险套餐，去年我在服务相对弱一些的天平买的价格是5200+，平台返佣800+，实际支付4400+，今年我在支付宝上直接下单太平洋，没有返佣，只要4300+！

经常有人问，平安、国寿这些大公司的保险是不是更靠谱，小公司是不是服务不好或会忽悠人，我说没有的事，保监会管的都很严格，要说会忽悠人，中国没有哪家赶得上卖平安福的代理人。

不过和医疗险、寿险等人身保险不同，车险倒是很讲究品牌的。因为车险发生概率比人身险高得多得多，你和保险公司打交道的次数就会多，省事、方便、人性化的优质服务就特别重要。

而且大品牌保险公司，因为资源丰富，除了发生重大事故后提供定损和救援的速度相对比较快，还会给各种增值服务。

比如我这次买的太平洋车险，保险合同有效期内，附送12次免费洗车机会，合作洗车行遍布全上海，附送车身三个面的补漆，我家附近5公里内就有3家合作4S店，附送金钥匙服务3次（酒后代驾），附送1次免费检测保养（更换机油和“三滤”）。

上海市区路边修车行洗一次SUV的标准价25元，今年春节期间涨到70元，本来愿意外出打工的年轻人总量就在不断减少，上海这几年还拼命赶走低端劳动力，愿意过年不回家，大冬天站在寒风里给你洗车弄得一身湿漉漉的年轻人会越来越少，所以我估计明年上海春节期间洗车费得涨到100元。

所以这点赠送的服务如果全用上，能省下上千元养车钱。

而我去年买的天平车险，啥都不送。

想到前不久刚介绍的微信微医保，再看看支付宝提供的超级透明的车险报价，那个我去年还如获至宝的车险比价APP的前景就很让人担忧了，因为它的底层构架还是传统保险推销员佣金模式的网络版，也就是服务于那些专业卖车险的，他们给客户看报价的时候，系统可以把返现部分隐蔽，客户买完保险，他们拿到返佣。

但支付宝直接把返佣砍到0，全部让利消费者。

听说微信钱包九宫格的保险服务下一步也会上线车险业务。

一个支付宝，一个微信，你们这样搞下去，让几百万靠保险销售提成为生的小伙伴，怎么活下去？

最后说两句车险怎么买的实用知识。

交强险是必须交的，不交违法，路上遇到警察叔叔扣车。

车损险也没啥好说的，这是基配，车损险最高保额每年会随车子折旧而不断下降，相应车损险报价也会每年略微降一点。

三责险是你万一撞了人，赔给人家的钱。按中国法律，只要开车撞人，不管是不是对方全责，你多少都要赔点钱。三责险保额最低5万，最高200万，在今天的北上深，人命越来越值钱，100万三责险我都怕低了。

不计免赔险是车险中独有的附加险种。

就好像我们买众安尊享e生，合同里明明说有1万元免赔额，1万不到的医药费别来报销，但结果它又附加个不计免赔险，你再多花几百块，就能让1万元免赔额这个条款对你无效。

万一以后你发生了不大不小的事故，现在为省两三百，到时多花一万块，那就哭死的心都有了。

所以不计免赔也是基配。

剩下什么司机责任险、车上人员责任险的性价比都很低，还不如我们单独购买意外险。

还有什么抢盗险、涉水险、玻璃险、自燃险……就和力哥说你在携程买机票被偷偷强卖航空意外险一样，基本和保险公司抢钱没啥区别，对普通人来说，买这些附加险就是交智商税。

当然，划痕险比较特别。

力哥新车第一年特地保了2000元划痕险，因为这年头贫富差距太大，很多人，特别是愤世嫉俗整天骂骂咧咧但只能靠微薄退休工资过活的老头，特别容易心态失衡拿钥匙划新车。

这事很尴尬，又没把你玻璃敲碎或把保险杠撞脱落，补个漆也就小几百，真报警或调小区监控找凶手也很麻烦，就算抓到也奈何不了他。

就像上海静安寺一带一直有个神经不正常的老头在马路上吃过路女孩豆腐，咸猪手一年要伸几千次，被揪去派出所也不计其数，但警察除了批评教育一点办法都没有。

这时候，保险的意义就体现出来了。

果然，我新车买后3个月，就停在我家楼下，侧身还是明显被人划了很长一道口子。

现在车子开了2年半，没那么新了，也就不怕被划了，所以划痕险就不买了。

这和之前在《理财视角看消费：能租的尽量别买》一文里提到我买电瓶车的原则是尽量挑选低调的，看起来比较旧的颜色，不容易被偷，一个道理。

最后还是那句话，保险一定要买，但最好一辈子用不到。

祝愿各位老司机一路平安！大家圣诞快乐！

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