在家庭保险规划中，除了基础保障之外，还会涉及到养老金储备等，这个时候就会接触到储蓄和理财类保险产品，寿险就属于强制储蓄和理财功能结合的保险产品类型。

普通的保障型保险，不添加储蓄理财功能的，就是最基本的保障功能，起到家庭财务杠杆作用，通过较少的保费支出，获得高保额，最大程度转移生活中存在的疾病和意外带来的不确定大额开支风险。

寿险的配置需要使用较多的现金流，而且需要锁定很长时间不能取用，一般不适合普通收入群体，普通收入群体和家庭应该以社保为基础的福利保障配置，然后再考虑商业保障型保险，储蓄和理财类寿险则适合有长期不使用资金且较多闲钱的个人和家庭配置。

寿险有哪些意义和功用呢？我们简单做个产品分析：

1 寿险可以转移财务损失风险，起到基本的保障作用。

保险作为金融四大行业支柱之一，其价值在于风险管理，最基本的作用自然是作为个人和家庭，企业的金融杠杆，起到风险损失转移的作用，通过保险和再保险公司，形成一个系统的风险管理市场。

对于个人和家庭来说，定期寿险是属于基础保障规划之一，一般配置的是消费型定期寿险，属于身故保障责任，而且这个定寿不是所有家庭成员都配置，而是家庭收入来源才需要配置。

比如家里的小孩和老人就属于家庭消费支出群体，而年轻夫妻则属于家庭收入来源，家庭经济支柱一旦出现身故的情况，就会出现财务中断风险，而定期寿险就可以解决这个问题，家庭经济支柱在事业发展期财务稳定持续性，保额一般需要覆盖家庭债务和未来几年的年收入，确保家庭成员能够保持稳定财务，继续生活。

寿险最基础的作用就是风险转移，其中定期寿险是家庭经济支柱的标准保障配置，这也是寿险最基础的意义和功用。

2 寿险可以储备一笔未来现金流，作为家庭备用金和养老现金流。

寿险除了消费型的定期寿险保障，还有储蓄型和理财型的，解决不同群体的需求，对于储蓄型的定期寿险和终身寿险来说，等于储备一笔未来现金流。

寿险的储蓄属于强制储蓄，需要锁定保费一定期限，甚至终身，合同到期生存或者死亡才能给付的的一种保险产品。

我们有学习成长期，职业生涯期，退休养老期，不是每一个阶段都在赚钱，配置寿险其实就是储备未来现金流和备用金，让自己和家庭的物质保障得以持续，储备一个家庭的财务蓄水池，比如年金寿险用于储备养老金，分红寿险则是安全理财规划，比如终身寿险给孩子和家人留一笔钱等。

3 寿险可以作为一种资产定向传承，与信托结合。

寿险对于家人来说也是一笔独立资产，哪怕个人和企业出现破产的情况，给家人配置的寿险等资产都不会被清算，也是给家庭一份保障，让家人可以维持生活，部分寿险类型还可以实现合理节税。

从未来资产传承来看，对于中产和富人家庭，信托虽然收益高，但风险也大，而寿险则是本金安全，但是收益低的类型，把寿险和信托结合在一起，形成寿险信托，用于家族财富的传承，安全的同时，还能保持增长性。

综上：寿险的意义和功用，体现在人的一生中，覆盖你的生老病死的物质保障和风险转移，甚至财富传承，但对于普通家庭来说，只需要给家庭经济支柱配置基础的消费型定期寿险即可，规避家庭财务中断风险。

其他储蓄和理财性寿险，不适合普通家庭配置，需要消耗和锁定大量现金流，中产和富人家庭可考虑配置储蓄理财型寿险。